區塊鏈技術發展迄今，逐漸走入嚴謹的金融產業。今年是數位轉型的一大轉捩點，各大跨國金融機構皆擴大了對區塊鏈的佈局，而台灣三大金融業者國泰、富邦、與中信也不落人後，都在今年表現出了更加積極創新的態度。

國泰金準備就緒，進入內部推廣階段

國泰金在今年首度對外傳出將發表區塊鏈落地應用，並且繼 6 月宣布年底將推出「電動車車聯網區塊鏈金融平台」後，9 月就接著宣布要攜手金融同業共組「環球貿易共享區塊鏈」聯盟，促進區塊鏈技術在銀行業等金融機構間的大規模採用。

• 初露鋒芒，高調組建銀行同業聯盟

國泰金數數發中心的區塊鏈團隊負責人楊俊書表示， 國泰金的區塊鏈團隊在 2018 年成立後都一直專注在技術開發上，而如今在基礎建設架好後，已開始轉向尋求將區塊鏈解決方案應用在集團內部的機會，於是今年 6 月便與 BSOS、宅電（ChargeSmith）共同合作，成功打造出為電動車車主而生的區塊鏈平台。

他說，國泰金合作了一些有意願的特斯拉電動車車主，透過電動車車聯網區塊鏈金融平台，將駕駛人的行車習慣、開車行為等數據化上鏈，等到資料量夠大、樣態夠多後，第一階段希望能提供給國泰產險和國泰世華銀行或其他集團子公司在保險或金流服務做使用。

楊俊書並以國泰金在 9 月宣布已與上海商銀、新光銀行、永豐銀行等銀行同業簽訂 MOU 的環球貿易共享區塊鏈為題指出，許多金融機構都希望能透過區塊鏈在貿易融資上做優化，可其實只要是能夠以 API 串接處理的，國泰金就絕不會強求採用區塊鏈技術。

除此之外，國泰金在 9 月宣布與上海商銀、新光銀行、永豐銀行等銀行同業簽訂環球貿易共享區塊鏈 MOU，楊俊書指出它主要的功能有兩點，第一點就是做資料共享，杜絕掉以假票據進行融資的行為，不過這點僅以 API 亦可達到相同效果；因此，區塊鏈真正派上用場的地方是對下一步的防範，即確保融資方不會再到其他金融機構進行重複融資的動作。

楊俊書表示，現在金融同業在進行資料交換時，都還是用 Email、電話或甚至紙本的方式處理，原因就在於缺乏可信的數據共享平台。未來，只要採用環球貿易共享區塊鏈聯盟統一的單據型式，無論是發票、提單或訂單等，參與方都可以輕鬆判斷是否為詐欺或重複融資。

• 區塊鏈產品設計

楊俊書以兩年金控角度的開發經驗，歸結出了 3 點區塊鏈產品設計上的原則。

首先，設計產品前要先問自己節點有誰，比如說貿融的部分參與方可能不一定願意為了做資料共享而特地花費額外成本去維護節點。

其次就是去考量區塊鏈的必要性。楊俊書表示，基本上在任何產業，只要會遇到有同業資訊交換的狀況，都可以運用上區塊鏈，企業夥伴間可以不用再相互爭執數據庫該儲存到哪個集中式的存放點；並且，企業在採用區塊鏈技術後，也會發現一些原本難以進行數位轉型的落地場景都慢慢開始變得可行。

最後一點則是對鏈上資料的設計。楊俊書說，目前的主流多偏向不將客戶的個資上鏈，像是環球貿易共享區塊鏈也只是將交易單據的編號上鏈，其餘資料都是參與方各自做保管。

總結下來得到了一個相當明瞭的思路，就是當待解問題聚焦在跨企業間的資料或價值交換時，區塊鏈就會是一種很合適的技術選項。

監理沙盒急先鋒，富邦積極投入貿融區塊鏈

富邦金是台灣第一個開始做區塊鏈監理沙盒計畫的急先鋒，最早由北富銀在 2018 年開始在政大推廣區塊鏈的支付應用 Lucky Pay，去年 11 月再進一步聯手台新銀開發出跨行轉帳錢包 Bagel Pay，為後續一連串區塊鏈監理沙盒案起了開頭。

而繼 Bagel Pay 在今年 4 月提前結束沙盒後，北富銀緊接著又在 9 月宣布了正在攜手長榮海運、陽明海運及通關網路服務業者（如關貿、汎宇）推出新型態的貿易融資方案，結合區塊鏈等新興科技技術，朝區塊鏈貿融生態圈邁進。

台北富邦銀行的區塊鏈金融負責人王慧玲就說，無論是供應鏈金融或貿易融資，對金融機構來說，取得交易背景的真實性都是至關重要的環節。然而，其中的資訊繁雜，涉及買賣交易雙方、貨運業者、倉儲業者及海關等各個參與方，資訊孤島的情況相當嚴重，每一次的資訊取得對金融機構來說都是一筆成本及風險。

而區塊鏈技術不僅能讓各參與方進到同一個協作體系，確保大家都能夠取得可靠的資訊，現今的聯盟鏈技術還能在確保商業隱私的前提下，完成企業間的資料及價值交換。若再搭配上智能合約，將銀行審核流程轉化為自動運轉的商業邏輯，更能提升整個鏈條中各方的作業效率。

談到區塊鏈系統與傳統 e 化系統對於業務單位的差別，王慧玲認為過去 e 化系統主要強調的是降低人工手動的比例、提高內部作業效率，其系統主控權集中在單一企業內，而在區塊鏈系統中，各個參與企業是比較平等的關係，這有助於促成整個生態系的互信與合作，使一加一大於二；例如在供應鏈金融的場景中，各參與企業可以在區塊鏈分散式帳本上將應收帳款資產切割、流轉，甚至由一級供應商流轉至二級以下供應商，加速鏈上廠商資產變現能力，大幅提升產業鏈條競爭力。

最後，王慧玲分享了北富銀對區塊鏈在金融賦能的詮釋：

交易數據化，數據信用化，信用貨幣化

中信樂見同業加入，區塊鏈正式進入全面商轉

中信金在區塊鏈開發上投入的早，2017 年就開始與匯豐銀行、渣打銀行、法國巴黎銀行等多家跨國銀行巨頭展開合作，隔年便基於 R3 的 Corda 架構共同發起貿融區塊鏈平台 Voltron（已更名為 Contour），在今年 10 月才剛剛結束為期數個月的商業版 Beta 測試，現在正蓄勢待發準備迎接全面商轉。

此外，中信金更把國際經驗帶回台灣，2018 年就與陽明海運、奇美實業進行三方合作，利用 Voltron 推出了台灣第一個區塊鏈國際貿易的概念驗證（PoC）。發展至今，也在去年開始招攬到一些大型的企業用戶，中信金遂於今年加大了對製造業者的推廣力度。

• 供應鏈與跨國貿易、健康醫療與保險成重點推展方向

中信金的區塊鏈實驗室負責人李約說，整體金融業在供應鏈及貿易融資領域上推展區塊鏈技術，已經是一個基本底定的發展方向。事實上，現在就可以看到台灣三大金控都不約而同地在這個方向上發力；而李約也強調，他們相當樂見同業陸續加入的趨勢。

李約並分享了兩個他觀察到的關鍵訊息，一是他認為區塊鏈終於在今年正式進入了全面商轉的階段，很大原因是 COVID-19 造成的現象級災難，間接致使數位轉型成了唯一解方；二則是區塊鏈在醫療領域上表現，也在疫情爆發後通過了實戰考驗，台灣人壽與高雄榮總的 eClaim 理賠區塊鏈意外成了殺手級應用。

李約指出，全球供應鏈在地緣政治、疫情衝擊及消費行為的變化下，正面臨著嚴峻的挑戰，這些挑戰對供應鏈帶來轉變，促使供應鏈開始走向短鏈化、多極化、自動化等等。李約就指出，在這一系列轉變的過程中，企業將會需要面對資訊分散化、無人化後所產生的信任問題，是為區塊鏈全面商轉階段中，所能貢獻的一大價值所在。

李約總結道，供應鏈、跨國貿易和醫療領域肯定是未來三到五年內的區塊鏈主戰場，強烈建議各大企業級區塊鏈開發公司重點關注。 他還另外補充說，比特幣（BTC）等數位資產的發展已經讓央行數位貨幣（CBDC）成為不可逆的趨勢了，因此具體方向會怎麼走也相當值得關注。

延伸閱讀：產業特輯 VI「產學聯手，區塊鏈在醫療領域的應用」— 政治大學．陳恭教授

• 實踐 Open Banking，統合區塊鏈資源

值得一提的是，中信金為了整合區塊鏈產業資源，將發起一個平台作為區塊鏈的 Marketplace，期許能串連起金融業、區塊鏈新創和資服業者，以便招商的進行。李約透露，該平台已進入最後的測試階段，最快明年 1、2 月就能上線。

也是因此，中信金在今年設立了一個目標，就是要解決區塊鏈在 Open Banking 上可能遭遇的瓶頸， 即如何快速地與其他系統相容。李約說，為此他們還需要聯手大量的資服業者和海運夥伴，建立起標準化的系統模組，再由資服業者去做推廣。

值得一提的是，中信金也為了整合起區塊鏈資源，在今年開發了一個平台作為區塊鏈的 Marketplace， 期許能串連起金融業、區塊鏈新創和資服業者，以便招商的進行。李約透露，該平台已進入最後的測試階段，最快明年 1、2 月就能上線。

2021-2022 為區塊鏈商業推廣年

除了三大金融業者之外，本次也參與座談的杜仲楷是前 R3 大中華區計畫主持人，他以過去四年在國際上推動產業區塊鏈的經驗，提出對未來的看法以及對國內區塊鏈產業的建言。

杜仲楷指出分散式帳本技術（DLT）是目前的趨勢，正逐步解決真實商業場景的問題。相比於過去區塊鏈產業較重視技術，近年來更重視場景，他認為 2021-2022 將是區塊鏈商業推廣年。各個 DLT 平台將朝更深入的方向演進，而雲端業者也會挾帶優勢，提供更完善的 BaaS 區塊鏈服務。

商業上，杜仲楷分享了他看到的趨勢：從成功案例上來看，國內外均首重供應鏈，「以企業為本，融資為目標」。國際性大型金融集團，多以自身為網絡進行整合；而銀行與企業之間，則以貿易融資為出發重點。在技術上，杜仲楷認為在產業領域，目前跨鏈仍非重點，但他觀察到國外已開始出現聯盟鏈的 Layer2 跨平台語言，雖不是真正意義上的跨鏈，但足以減輕客戶在特定平台上的風險。除此之外，國外分布式系統的另一個重點在隱私計算（CC）及多方安全計算（SMPC）。

BSOS：企業區塊鏈是生態合作的技術

三大金融業者區塊鏈代表首次同台聚首，暢談區塊鏈的實踐心得與展望，在國內區塊鏈發展進程上，具一定的時代意義，而促成本次座談的 BSOS 從 2018 年便開始參與各種區塊鏈的概念驗證及實際商轉開發，執行長黃朝秋在最後有感而發道：

過去的實踐過程中，我們不斷去反思區塊鏈到底能為產業帶來什麼價值。後來我們深刻體悟到，在企業領域，區塊鏈不見得是要去顛覆誰，反而更像是一種合作的技術、一種關於多方數據治理、生態合作的技術。今天很榮幸見證，國內三大金融業者同台探討區塊鏈的發展與應用，這正是區塊鏈精神最好的體現。

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