online gambling singapore online gambling singapore online slot malaysia online slot malaysia mega888 malaysia slot gacor live casino malaysia online betting malaysia mega888 mega888 mega888 mega888 mega888 mega888 mega888 mega888 mega888 金融業將隨著Apple Card的到來進入寒冬?

摘要: 今年3月最大的金融科技議題是蘋果宣佈與高盛、萬事達卡合作推出的Apple card。

 


(來源:Shutterlock)

亞馬遜,Malmart等大型通路及Paypal等支付平台,早有許多推出自家信用卡的先例,蘋果結合硬體、攜帶性、O2O消費生態系的優勢,仍是引起不少關注。

姑且先不談這張卡片的誕生,是否會讓過去三年Apple pay吸取合作發卡銀行的精華,轉身木馬屠城地攔截銀行客群。亦或,蘋果將拿到更多「果粉」的行為資料,完整納入蘋果大數據資料庫成為big brother。Apple card的出現在Fintech發展上,仍提供了許多有趣的觀察點,甚至讓我們對未來金融服務的生態結構與藍圖,有更清楚的想像。

Apple Card所改變的,仍是在金融商品的體驗

1. 簡單、流暢的設計

蘋果的體驗設計仍是他最令人激賞的核心價值。線上申請,簡單的流程,結合地圖於時間軸,將消費與生活整合,提供個人行為分析供理財參考,即時的提醒繳款期限及最低應繳金額。甚至,連網站上對這張卡片的說明與價值推廣,都做到淺顯易懂。

在信用卡資訊氾濫的時代,這種體驗設計的確會讓Apple pay的重度使用者、行動及數位原生代客戶自然靠攏。

2. 結合生活的服務

單純的每筆消費即時現金回饋,強調無隱藏手續費,沒有看不懂的利息機制,甚至訴求讓使用者付最少利息,都是身為金融商品設計者非常認同的理念。只是,在傳統獲利模式下,不見得可以做得出來的決心。手機的生物辨識安全機制整合,也讓信用卡的使用流程與風險不再需要妥協。

當一般信用卡多少還停留在商品,受限於載具,Apple Card如其他蘋果產品一樣,跳脫了「同業」規格,訴求將金融服務更緊密的連結客戶生活。完全可以預見,未來蘋果有機會開啟更廣的客戶群KYC(know your customer範圍),讓許多被傳統金融機構拒絕的客戶,有機會取得以消費信用為基礎的信用卡服務。

Apple Card還沒能改變的,是金融體系龐大的基礎建設與核心價值

1. 信用卡的核心價值沒有改變

Apple Card並沒有改變信用卡的核心價值,也就是找出:1. 用利息支付能力換取擴大消費力的客群;2.獎勵不需要後支付(循環信用)的高端財富客群;3.培養有融資需求與資格的收單商家客群。

2. 主流的金融基礎環境與體系仍扮演關鍵角色

Apple card這次有兩個夥伴:高盛銀行及萬事達卡,前者負責發卡的業務及風險管理,後者則提供了跨國清算,收單,及匯兌的龐大平台。

過去Apple pay雖然在行動支付上成績顯著,但資金來源仰賴的,仍是綁定各家金融卡及信用卡;利用的,還是各收單機構線下布建的綿密商業生態圈。

蘋果顯然無意自建支付體系所需的基礎建設,也沒有打算成為發卡行,承擔信用風險管理,開發資金墊款管理所需要的核心技術。

現階段,蘋果更像個聯名卡品牌,藉著品牌忠誠度及硬體創新應用,讓信用卡變得便利。Apple card在所有的核心設計上,還是張先消費後付款(未來可發展分期或用循環信用)的信用卡。


事實上,蘋果並非第一家由支付開始深入消費金融的品牌。另一家知名的支付機構PayPal在多年前早已提供付款客戶的自家品牌信用卡,並提供收款客戶的融資服務。

由於當年,跨境小額線上商務交易,銀行很難確認真偽,PayPal以交易數據為基礎的小微企業融資提供了未能被銀行滿足的需求;PayPal的各項交易安全機制,也控制了信用風險。

然而,在2018年七月,PayPal仍將手上60多億美元的美國客群消費放款餘額,認賠轉讓給另一家消費性融資銀行Synchrony.造成2018年及2019年收入成長率各減少7%點及3.5%點。以PayPal 去年營收155億美元來說,這實在不是筆小損失。至今,仗著其一年5,780億美元的總支付金額及近百億筆的交易資料,PayPal仍在以融資為主要的獲利結構轉型上努力著

有鑑於沒有管理信用卡資產的經驗,Apple card採取了不同策略,直接找來銀行當後援及合作夥伴。顯然由Tech要Fin的這個發展道路上,還有漫長的路要走。

今日Fintech公司嶄新的機會,就是串連科技廠商收集到的行為資訊,善用數據分析及金融核心價值,轉化為金融服務可利用之洞見,為金融機構帶來融資、收款解決方案、理財、保險及供應鏈融資的新客群。

行為洞見要變成金融洞見的門檻很高。如何把客戶條件資訊流轉化為符合法規、金融機構可接受之貸款申請資料;讓金融商品的設計,更個人化與客製化,這些B2B Fintech公司須有深度融合科技與金融的專才與視野,自己雖然手上沒有客戶,卻能替像蘋果這樣的公司服務。建構在既有的基礎建設上,為金融機構媒合大流量的通路平台,是未來Fintech生態系的協作架構。

 

轉貼自: 天下雜誌

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